「年金は繰り下げが正解！」「いや65歳からもらうべきだ」。さまざまな意見に、多くの人も迷っていることだろう。でも、正解は“夫婦によって違う”。あなたにとっての正解はーー。
「年金を受け取れる年齢が迫ってきました。しかし、周囲からは“受給を繰り下げたほうが後々楽になる”と言われたり、“死んだら終わりだから、繰り上げて60歳からもらったら”と言われたり……。いったい何を信じていいのかわかりません」（59歳専業主婦）
年金の受給開始は原則65歳からだが、最大5年、受給を繰り上げたり（早めたり）、繰り下げたり（遅らせたり）することができる。“年金博士”として知られる、社会保険労務士の北村庄吾さんは、こう解説する。
「年金は65歳より1カ月受給を繰り上げるごとに、0.5％ずつ減額されます。5年早めて60歳からもらおうとすれば、30％も減額された年金が生涯続きます。反対に、1カ月受給を繰り下げるごとに、年金額は0.7％ずつ増額します（繰り下げ期間は最低1年以上）。最大70歳まで繰り下げれば、42％も増える計算に」（北村さん・以下同）
次の「繰り上げ、繰り下げ受給をした場合」の「受給率」と「損益分岐点」を見てほしい。損益分岐点の年齢で、年金を繰り上げ／繰り下げ受給をした場合の受給総額と、65歳から年金を受給した場合の受給総額が並ぶことになる。以降、長生きすればするほど、65歳に受給開始した場合に比べて、繰り上げ受給した場合には“損”に、繰り下げ受給した場合は“得”になっていく。
【繰り上げ受給】
60歳＝受給率：70％／損益分岐点：76歳8カ月
61歳＝受給率：76％／損益分岐点：77歳8カ月
62歳＝受給率：82％／損益分岐点：78歳8カ月
63歳＝受給率：88％／損益分岐点：79歳8カ月
64歳＝受給率：94％／損益分岐点：80歳8カ月
65歳＝受給率：100％
【繰り下げ受給】
66歳＝受給率：108％／損益分岐点：77歳10カ月
67歳＝受給率：117％／損益分岐点：78歳10カ月
68歳＝受給率：125％／損益分岐点：79歳10カ月
69歳＝受給率：134％／損益分岐点：80歳10カ月
70歳＝受給率：142％／損益分岐点：81歳10カ月
「長生きリスクを考えて、よっぽど生活に困窮しているなどではない限り、繰り上げはしないほうがいい」と語る北村さん。では、年金額を増やすために、必ず繰り下げをしたほうがいいのだろうか。
「無理に年金の受給を繰り下げて、生活に困窮してしまっても、意味はありません。また、妻が年下の専業主婦などの場合、夫が20年以上厚生年金に加入しているなどの条件を満たせば、年間およそ39万円の加給年金 が、妻が65歳になるまでの間、夫の年金に加算されます。しかし、厚生年金を受給していることが条件なので、受給を繰り下げると、その間の加給年金はもらえません。人によって、寿命や加入している年金の種類、夫婦の年齢差も異なりますし、繰り下げることが、必ず得とは言い切れないのです」
それでは、さまざまな夫婦のケースから、“賢いもらい方”を考えてみよう。
【1】会社員の夫と同年齢妻
サラリーマン家庭の場合、夫が完全リタイアする65歳から受給を開始するのが基本だ。
「いまは企業に再雇用が義務付けられていますし、60歳からの5年間は働くことは大前提です。収入がある間は繰り上げる必要はないですよね」
65歳以降も、家計に余裕がありそうなら、年金の繰り下げを検討してもいいかもしれない。
「じつは、どの年金を繰り下げるかは選ぶことができる。夫の厚生年金のみを繰り下げたり、妻の基礎年金のみを繰り下げたり。さまざまな選択ができるのです」
繰り下げる場合、女性の平均寿命のほうが長いので、妻の年金から検討するのが合理的だ。要件を満たしていれば、夫が亡くなると、妻は遺族厚生年金がもらえるようになるが。
「妻が基礎年金のみ受給している場合、夫の厚生年金の約4分の3が、妻の年金に上乗せされます。しかし、仮に繰り下げによって、生前に夫が厚生年金額を増額していたとしても、遺族厚生年金の算出の基準となるのは、65歳時点でもらったときの受給額です」
【2】会社員の夫と年下妻
妻が年下の専業主婦などの場合は、加給年金をもらえるので、厚生年金は繰り下げないほうがいい。ただし、夫の基礎年金を繰り下げても、加給年金には影響はない。
「夫の厚生年金は65歳から受給して、基礎年金のみを70歳まで繰り下げると、加給年金をもらったうえで、70歳からの年金額を約33万円も増やすことができます。仮に、夫が5歳年上の夫婦の場合、夫が81歳、妻が76歳の時点で、夫婦の受給総額は4,326万8,040円となり、繰り下げなかった場合の受給総額を超えることになります」
夫が85歳、妻が80歳の時点では、134万円も“得”をする。ちなみに、加給年金をもらわずに夫の厚生年金と基礎年金の両方を70歳まで繰り下げた場合、受給総額が夫の基礎年金のみを繰り下げた場合を超えるのは、夫が86歳、妻が81歳の時点だ。
だが、「平成30年簡易生命表」（厚生労働省）によると、65歳男性は平均84.7歳までしか生きられない。夫が65〜70歳の間は無年金になるうえ、夫は平均よりも長生きしなければならない。
【3】会社員と姉さん女房
妻が年上の場合は、妻が65歳を迎えた時点で、夫は現役世代か、再雇用で働いていることになる。
「夫が働いている間は、妻は年金をもらわなくても生活が成り立つ可能性が高い。であれば、受給を繰り下げて、老後に備えるという選択をすることもできます」
仮に妻が5年受給を繰り下げた場合、81歳時点で“得”することになる。
【4】自営業の夫婦
満額の基礎年金は、65歳受給開始で月額約6万5,000円。夫婦でも13万円ほどにすぎない。
「定年のない自営業者の場合は、できる限り働き、可能な限り繰り下げることが大事です」
70歳まで繰り下げれば、基礎年金額は月額9万2,300円に。夫婦ともに繰り下げれば、18万4,600円。だいぶ心強い金額になるのだ。
必ずやってくる老後を豊かなものにするために、あなたも年金の繰り下げを検討してみてはどう？
