「老後2,000万円不足問題」で一躍クローズアップされた年金・給付金。制度は複雑だが、実は思わぬ「裏ワザ」が！ そんな「裏ワザ」を経済ジャーナリストの荻原博子さんが解説してくれた。
「老後2,000万円不足問題」から、年金への注目度が上がっています。ですが、毎年誕生月に送られてくる「ねんきん定期便」の改訂は、大きく報じられていません。
年金の受け取りは原則65歳からですが、60～70歳の好きな時期から受給できます。ただ、受給を65歳より早く「繰り上げ」ると0.5％×早めた月数分年金が減額され、65歳より遅く「繰り下げ」ると0.7％×遅らせた月数分増額されます。
改訂版ねんきん定期便には、70歳まで繰り下げると受給額が増えることを図で解説。いっぽうで、繰り上げの図はありません。政府は繰り下げのお得感を強調し、当面の支給額を減らせる繰り下げに誘導したいのでしょうか。
ですが、繰り下げが必ずしも得だとは言えません。年金を賢くもらう裏ワザを紹介します。
■65歳以前にもらえる年金
60～64歳で受け取れる年金があります。「特別支給の老齢厚生年金」といい、対象は男性なら’61年4月1日までに生まれた方、女性は’66年4月1日までに生まれた方です（年金加入等の条件あり）。
受給額は、現役時代の給料と加入月数によります。ただ、年金の繰り上げと混同しがち。働いていても受給できるので、手続き漏れのないように注意しましょう。
ところが、60歳以降にたくさん稼ぐと、こうした年金の一部が「在職老齢年金制度」によってカットされることがあります。
60～64歳までの年金カットは、年金と給料の合計が月28万円を超えるかどうかで決まります。合計額が28万円超～47万円以下の場合、（年金と給料の合計－28万円）×2分の1がカットされます。
たとえば、60歳まで月給が40万円だったAさん。60歳以降は月給が30万円になりましたが、特別支給の厚生年金が10万円あるため、収入は減らないと喜んでいました。
ですが、給料と年金の合計40万円は規定の28万円を超えるため、年金カットの対象です。減額分は、合計40万円から28万円を引いた12万円の2分の1で6万円。年金は10万円－6万円＝4万円となり、給料30万円と合わせると、収入は34万円になりました。
【裏ワザ】パート社員になる
年金がカットになる在職老齢年金制度は、厚生年金に加入しながら年金を受け取る方が対象です。つまり、厚生年金に加入しなければ、年金はカットされません。
とはいえ、60歳を超えても現役世代並みに働けば、厚生年金加入は義務です。加入をやめるには働く時間を、厚生年金の加入要件である正社員の4分の3未満に減らせばよいのです。
Aさんの場合、勤務時間が4分の3未満のパートになれば、フルタイムでの給料30万円も4分の3未満の22万円になるでしょう。厚生年金は非加入になるので、年金はカットされず10万円。給料22万円と合わせると32万円です。
先の年金カット後の34万円より収入は減りますが、働く時間も減って生活にゆとりが生まれるでしょう。また、Aさんは次の「高年齢雇用継続給付」も対象となり、収入はさらに増えるのです。
■60歳以降は給料が大幅ダウン
’13年度以降、希望する方は全員、65歳まで働けるようになりました。とはいえ、いったん定年退職し、嘱託社員として再雇用される方がほとんど。給料は60歳までの5～7割に下がるのが一般的です。
【裏ワザ】高年齢雇用継続給付
60歳以降の給料がそれまでの4分の3未満に減った場合、「高年齢雇用継続給付」が新給料の最大15％、雇用保険から支給されます。手続きは会社を通じて、ハローワークで行います。
先のAさんは、60歳までの給料40万円の55％に当たる22万円に大幅ダウン。新給料22万円の15％、3万3,000円が高年齢雇用継続給付金として支給されます。
つまりAさんの収入は、給料22万円と年金10万円に、この3万3,000円を合わせた35万3,000円です。
「どんなに裏ワザを駆使しても、月に1万円ほどの違いじゃないか」と思うかもしれません。ですが月々のわずかな差が長い老後に積み重なり、死活問題になることも。
だからこそ制度は徹底活用して、もらえるものは1円でも多くもらい、コツコツ貯めることが大切です。私の新刊『荻原博子の貯まる家計』（毎日新聞出版）には、年金以外にも家計改善のコツが満載ですから、参考にしてください。
