平均寿命は女性がおよそ87歳、男性がおよそ81歳。長い老後はそのまま介護の長さに直結する。“ホントのところ”いくらくらい費用がかかるのか。実例をもとに学ぼう！
「老後の介護資金を考えるとき、施設のパンフレットに記載される入居一時金や月額利用料ばかりに目を奪われる人が多いです。しかし貯蓄、年金収入、自宅の売却、利用者の健康状態、家族のサポートなど、それぞれの家庭ごとに異なる事情も考慮して、計画を立てなければなりません」
こう語るのは、介護施設コンサルタント業務を請け負うスターパートナーズ代表の齋藤直路さんだ。
「長寿社会の現在、あなたの親やあなた自身の介護を考えるとき、90歳や100歳まで生きることを前提にした計画を立てることが必要になってきます。長生きすることはうれしいですが、結果、資金的に追い詰められるリスクも……。介護施設に入居した人が、資金が尽きて、ふたたび家庭に戻るという例も最近は聞くようになりました」
人生には想定外のことが起こるもの。だからこそ、さまざまなケースを知る必要がある。そこで、介護経験のある家庭の聞き取り取材をもとに、具体例を作り、その総費用を算出した。介護費用はすべて自己負担が1割の場合の金額だ。
「介護は本人ばかりでなく、家族全体の問題です。これを機に親子や夫婦で話し合ってほしいですね」
【ケース1】母が「高級有料老人ホーム」に入居した場合
東京都内に住むEさんの母親は、ローンを完済した一戸建て住まい。十分な貯蓄もあり、遺族厚生年金と基礎年金を月15万円受給していた。
そのため、75歳の母が「一人暮らしが不安。建物がきれいで、食事もおいしい介護付き有料老人ホームを見つけたので入りたい」言いだしたときも、Eさんは特に心配しなかった。
実家を売って作った3,000万円と2,000万円の貯蓄と合わせて5,000万円の資金とし、念願の高級有料老人ホームに入ったEさんの母。
75歳から80歳までは要支援2をキープし、楽しい毎日を過ごしていたが、物忘れが目立ち始めた81歳で要介護1に。そのころからレクリエーションに参加する機会も少なくなった。
その後、83歳で要介護2、85歳で要介護4と上がり、87歳で天寿をまっとう。資金残高がゼロになり、年金で足りない分はEさんが資金援助する結果になった。
【介護でかかった費用】
・入居金3,000万円
■75～80歳（要支援2）
・介護費用：1万2,000円
・施設の月額利用料（管理費・食費込み）：25万4,000円
・レクリエーション費：3,000円
・合計（月額）：26万9,000円
■81～82歳（要介護1）
・介護費用：2万円
・施設の月額利用料（管理費・食費込み）：25万4,000円
・合計（月額）：27万4,000円
■83～84歳（要介護2）
・介護費用：2万2,500円
・施設の月額利用料（管理費・食費込み）：25万4,000円
・合計（月額）：27万6,500円
■85～87歳（要介護4）
・介護費用：2万7,500円
・施設の月額利用料（管理費・食費込み）：25万4,000円
・合計（月額）：28万1,500円
・13年の総費用：7,271万4,000円（1年あたり559万3,385円）
「余裕を持った資金でしたが、13年という長期間の入居になると、5,000万円の資金は87歳の途中で底を突き、Eさんはおよそ70万円の金銭的負担をしなければなりませんでした。88歳以降もお母さんが生きていた場合、この生活を続けるために、Eさんは毎月13万1,500円の負担を強いられることになります。長寿時代の長い老後には、豊富な資金があっても、注意しなければならないのです」（齋藤さん）
具体例を紹介したが、齋藤さんはこう注意を促す。
「あくまで概算なので、各ご家庭の事情に照らし合わせてください。さらにこのほかにも、予想外の医療費など“アクシデント”は起こるので、さらに余裕を持った資金計画が必要です」
また“ついのすみか”を決める際、お金ばかりでなく“人”もしっかりと見極めなくてはならないという。
「利用料が安くても、介護レベルが高い施設はあります。その逆の可能性もあります。入居候補先には事前に見学、施設長に面談をし、理念や施設内の日常の様子も見ておきましょう。さらに、スタッフの離職率なども参考にしてください。次々に人が入れ替わる施設は、介護レベルの低い人材も紛れ込むため、要注意です」
絶対に後悔をしないために、ついのすみかは慎重に選びたい。
「女性自身」2020年5月12・19日合併号 掲載
