「個人年金保険は、20年、30年かけて積み立て、60歳以降に受け取るという老後のための商品です。以前、予定利率の高かったときに加入した人はせっかく積み立ててきた“お宝保険”のため解約は勧められません。ただ、低金利の現在は、新規加入者は減っています」
そう話すのは、ファイナンシャルプランナーの風呂内亜矢さん。個人年金保険はまず、「定期」と「終身」の2種類に大きくわけることができる。
「定期の場合、積み立てたお金を10年、20年という決まった期間、年金として受け取るもの。定期は固定と変額に分かれており、固定は元本が保証されているタイプです。変額は外資系の生保が力を入れています。『積極的な運用によって大きな利益を出すこともある』とスマートな説明を受けて加入を決める人がいますが、結果的に利回りが低い商品も少なくなく、元本割れするリスクも。しっかり検討する必要があります」（風呂内さん）
そこで、生活経済ジャーナリストの柏木理佳さんが、大手生保の「定期」型の個人年金保険（固定）をシミュレーションしてくれた。
「40歳から65歳まで月2万円を25歳払い込んだ場合、65歳から月5万円あまり（年間67万円）を年金として受け取ることができます。年金受給期間は10年という定期です、満期の74歳で払込み金額に対して112％の年金を受け取れる計算になります。ただし、75歳以降は受け取れません」（柏木さん）
一方、終身の個人年金保険は、生きている限り、ずっと年金を受け取れるメリットがあるが、月額保険料はヘビー。“元を取る”には時間がかかるデメリットも。
「大手生保の終身型の個人年金保険ですが、50歳女性が20年間、月々5万9,000円を支払った場合、70歳以降に受け取ることができるお金は年額60万円です。90歳まで生きて返戻率が85.2％、元が取れるのは95歳くらいになってようやく、100歳まで生きれば返戻率120％と、得をすることになります」（風呂内さん）
かつてのように“30年積み立てたら、払った金額の150％が戻ってくる”という商品は、もはや売り止めになっているのだ。低利率であるなら、むしろ個人年金保険よりも優先すべき商品があるというのは、ファイナンシャルプランナーの加藤梨里さんだ。
「今年から専業主婦も加入できるようになった、個人型確定拠出年金です。同じ積み立てなら、より大きなメリットがあります」（加藤さん）
個人型確定拠出年金とは、公的年金に上乗せする年金のこと。国の制度の一つだが、生保や銀行で口座開設をして行う。
「パート主婦含む専業主婦の掛金の上限額は、月2万3,000円、年間27万6,000円までです。大きなメリットは、その全額が所得控除されることですね」（加藤さん）
年収130万円の場合、年間27万6,000円を確定拠出年金で積み立てることにより、その年の所得税と住民税2つ合わせて約4万1,000円お得になる計算だ。
「一方、生保の個人年金保険は年間4万円の所得控除しか受けられません」（加藤さん）
さらに運用益に対して、通常の株式投資や預金金利では利益の20.315％が課税されるが、確定拠出年金で得られた利益は非課税。
「ただし、年金目的なので60歳まで引き出せないため要注意です」（加藤さん）
公的年金すら財政難で将来の不安を抱えている。老後のお金は、自分でしっかり貯めていこう。
